“我最常使用的是某国有行的白金信用卡，但是这几年权益缩水很多，可谓一年不如一年。我刚开始用的时候，送8.8折充油卡，后来改为送25元充油支付红包，这个月变成20元了；之前每个月有两张9元的电影票，这个月开始一张票减15元，30元封顶......”网友小谦说。
近年来，信用卡权益缩水严重，使得热衷“薅羊毛”的用户黏性有所降低，持卡人体验感下降的背后，是银行信用卡业务正在遭遇转型挑战。
信用卡权益缩水
不久前，“年轻人不爱用信用卡”的话题登上了热搜。多位信用卡用户告诉中国证券报记者，相比花呗、美团月付等，信用卡可以“薅羊毛”，这是他们选择信用卡的主要原因。
“一方面，信用卡优惠较多，比如各种支付立减金、积分换礼品、机场贵宾厅免费使用等；另一方面，用信用卡额度来消费，如果能按时还款，是没有利息的，自己的钱可以用来存定期或者买理财、基金。”北京地区某资深信用卡用户小轩表示。
“我在很多家银行都办有信用卡，而且绑定了淘宝、京东、抖音等电商平台，结算时看哪张卡有优惠就用哪张卡支付，一个月能省百十来块钱。”北京白领小依说。
但是，近年来信用卡权益不断“缩水”，导致这部分客户的黏性有所降低。记者梳理发现，4月以来，广发银行、建设银行、农业银行等多家银行发布了信用卡权益调整公告，均有不同程度的缩水。
其中，广发信用卡中心发布公告表示，6月1日起，将调整广发返利金业务规则，对返利金累计上限、兑换条件等进行调整，如将白金卡客户每自然月累计上限200返利金调整为100返利金。据悉，返利金可兑换为返利券，消费者在指定商户或平台达到一定的消费金额，即可自动获得相应金额的免还款签账额。
面临“精耕细作”新挑战
当前，银行信用卡业务正由“跑马圈地”的粗放式扩张阶段逐步转向“精耕细作”的精细化管理阶段。
2022年7月，原银保监会与中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确提出，银行业金融机构需转变粗放发展模式，树立科学的经营理念，不能盲目追求规模效应和市场份额，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡，要合理设置单一客户信用卡总授信额度上限等。
上市银行年报为我们提供了一个更近距离观察信用卡业务的窗口。素有“零售之王”之称的招商银行在2023年年报中披露，报告期内，该行实现信用卡交易额4.81万亿元，同比下降0.44%；实现信用卡利息收入635亿元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272亿元，同比下降3.02%。
对于该业绩表现，招商银行解释，主要是更加注重高质量获客，新户获取规模有所下降；同时居民消费意愿有待进一步复苏，使得信用卡贷款增长乏力、信用卡线下交易手续费收入下降较为明显。
业绩承压之下，银行也在主动求变，首先是业务架构调整。自去年以来，国家金融监管总局已陆续发布批复，同意多家银行信用卡分中心终止营业，其中包括华夏银行信用卡中心的天津分中心与广州分中心，以及蒙商银行信用卡中心的多个分中心。
其次是压降成本。招联首席研究员董希淼表示，信用卡新规公布后，信用卡高速发展阶段告一段落，倒逼机构调整权益配置、营销模式。减少信用卡权益，是银行控成本的方式，有利于缓解息差压力。“银行在调整信用卡权益时，应积极优化服务，及时告知客户调整动态并争取客户理解，才能在激烈的市场竞争中取得转型的主动性。”董希淼说。
